Oltre 100 miliardi destinati dagli italiani al welfare privato

Gli italiani spendono pi� di 100 miliardi di euro per integrare le prestazioni pubbliche destinate al welfare: sanit� e non autosufficienza tra i maggiori ambiti di spesa delle famiglie secondo i dati rielaborati dal Dodicesimo Rapporto sul Bilancio del Sistema Previdenziale italiano

Mara Guarino

Nel 2023 la spesa (lorda) per welfare privato a carico delle famiglie per integrare le prestazioni pubbliche per sanit�, pensioni e assistenza ha raggiunto i 108,230 miliardi di euro, in crescita rispetto al 2022 di 4,545 miliardi: i dati raccolti dal Dodicesimo Rapporto sul Bilancio del Sistema Previdenziale italiano fotografano un trend in crescita, solo parzialmente frenato nel biennio 2020-2021 dalla pandemia di COVID-19.

Di questi circa 108 miliardi di euro,�il 47,36% � in particolar modo destinato a spese sanitarie (51,255 miliardi), sostenute sia direttamente tramite la cosiddetta spesa�out of pocket�(44,746 miliardi) sia indirettamente grazie all’intermediazione da parte di Casse, fondi di assistenza sanitaria integrativa, societ� di mutuo soccorso e Compagnie di Assicurazione (6,50 miliardi). Seguono quindi per rilevanza dimensionale la spesa per non autosufficienza, intesa come oneri sostenuti per l’assistenza domiciliare o residenziale, che nel 2023 hanno assorbito 34,298 miliardi, il 31,69% del totale; la spesa per contribuzioni alla previdenza complementare, pari a 19,17 miliardi (il 17,71% del totale) e, infine, con un ammontare di circa 3,5 miliardi (il 3,23%), quella per protezioni assicurative individuali. Guardando invece alla spesa complessiva al netto di deduzioni e detrazioni previste dalla normativa vigente, l’importo a carico delle famiglie si riduce a 83,469 miliardi di euro, per una spesa netta pro capite di circa 1.391 euro.�

Tabella 1 – La spesa privata�per il welfare complementare e integrativo dal 2017 al 2023 (in milioni di euro)
Fonte: Dodicesimo Rapporto sul Bilancio del Sistema Previdenziale italiano, Itinerari Previdenziali

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La sanit� privata: le stime su spesa OOP e spesa intermediata�

Entrando nel merito delle principali voci di spesa,�il Rapporto rileva che gli italiani hanno destinato poco meno di�45 miliardi di tasca propria alla sanit� privata: nell’arco di un decennio, la spesa out of pocket, vale a dire non intermediata da fondi sanitari o forme di assicurazione, � cresciuta dai circa 30 miliardi del 2014 ai 44,746 del 2023, con un incremento del 49% che deve far riflettere viste le crescenti pressioni cui il nostro SSN � sottoposto dal progressivo invecchiamento della nostra popolazione. Scendendo�ancora pi� nel dettaglio, la stima elaborata dal Centro Studi e Ricerche tiene conto sia dei 40,641 miliardi rilevati da Istat come “spesa diretta delle famiglie” sia circa 4 miliardi derivanti da prestazioni non “in chiaro” (10,1% del PIL il dato stimato dall’Istituto di Statistica per l’economia non osservata in Italia), verosimilmente piuttosto diffuse soprattutto nel caso di spese mediche di basso importo e basate sul solo rapporto diretto utente-fornitore. Considerando le agevolazioni fiscali di cui godono le spese mediche per legge, i curatori della pubblicazione stimano invece che la spesa netta effettiva “gravata” sui bilanci familiari sia stata pari a 39,86 miliardi di euro.

Passando quindi all’altra componente della spesa sanitaria, ovvero quella intermediata, i costi sostenuti per i contributi versati a forme di assistenza socio-sanitaria integrativa e per premi di assicurazione ammontano complessivamente a 6,509 miliardi di euro, da intendersi come somma dei 3,892 miliardi versati a fondi sanitari complementari iscritti all’Anagrafe del Ministero della Salute e i due terzi della raccolta premi del ramo 2 danni/malattia che, per il 2023, si � attestata a 2,617 miliardi. Stima, quest’ultima, prudenziale per evitare duplicazioni, dal momento che una parte della raccolta potrebbe riguardare contributi versati dai fondi sanitari che si convenzionano o riassicurano, in tutto o in parte, tramite polizze. Venendo al calcolo della spesa netta, occorre innanzitutto considerare che�le agevolazioni fiscali attualmente previste per la sanit� integrativa implicano una disparit� di trattamento,�che meriterebbe peraltro di essere risolta dal legislatore, tra iscritti contrattuali, per i quali � prevista la deducibilit� dei contributi versati fino a 3.615,20 euro e iscritti alle societ� di mutuo soccorso che hanno la possibilit� di detrarre al 19% fino a 1.300 euro all’anno; per le polizze del ramo malattia la detraibilit� � del 19% con limiti diversi a seconda che si tratti di copertura per invalidit� (su un massimale di 530 euro) e per LTC danni (su un massimo di 1.291 euro).�Tutto ci� premesso, al netto dei benefici fiscali�� possibile stimare una spesa effettiva per la sanit� intermediata di 5,366 miliardi di euro.�

Numeri che, secondo il Dodicesimo Rapporto, non possono pi� essere trascurati dai nostri decisori politici. Non solo nel confronto con la spesa per sanit� pubblica che, nello stesso anno, � ammontata a poco pi� di 131 miliardi, vale a dire circa 2.222 euro pro capite, ma anche e soprattutto nella comparazione tra la quota out of pocket e quella ancora piuttosto esigua intermediata da fondi sanitari e polizze assicurative, pur a fronte di un sistema – quello della sanit� complementare di natura negoziale – che gi� raccoglie pi� di 16 milioni di iscritti, ben pi� della previdenza complementare. Come evidenzia la pubblicazione, �un maggiore ricorso a forme organizzate di intermediazione significherebbe per i cittadini costi minori e, per lo Stato, una macchina organizzativa pi� efficace con impatti proficui sia sulla qualit� delle prestazioni (si pensi ad esempio al tema delle liste d’attesa) sia sul contenimento di fenomeni di sommerso, pressoch� inesistente laddove fondi sanitari o Compagnie di Assicurazione non possono rimborsare alcuna spesa in assenza della documentazione fiscale del caso�. Eppure, malgrado una rilevanza sempre maggiore anche in chiave prospettica, il secondo pilastro sanitario continua a scontare la mancanza di una legge quadro, oltre che di iniziative che aumentino la consapevolezza dei cittadini circa i possibili vantaggi di coperture collettive, oggi spesso sconosciute o comunque trascurate dai lavoratori che pur ne possono beneficiare. �

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La spesa per LTC e non autosufficienza�

Tornando al welfare privato nel suo complesso, subito dopo la spesa per la sanit�, si evidenziano gli oltre 34 miliardi destinati alla gestione della non autosufficienza, intesa come costi sostenuti dai singoli e dalle famiglie per residenzialit� (RSA e altro) e per assistenza domiciliare (“badanti”), �oltre al totale premi per polizze assicurative LTC; al netto dei trasferimenti pubblici per indennit� di accompagnamento e sostegno alla residenzialit� di cui beneficiano i fruitori di queste prestazioni, la spesa � pari a 21,398 miliardi di euro, di cui 275 milioni derivanti dalla raccolta premi per LTC e Dread Desease di ramo IV e altri 29 circa imputabili alla componente LTC di ramo II. Un valore, quello della spesa per non autosufficienza, complesso da stimare con precisione e verosimilmente sottostimato sia perch� non esistono dati ufficiali circa la spesa privata sostenuta dalle famiglie per i ricoveri nella RSA (si � pertanto considerata una media di circa 2.000 euro al mese per i 347mila non autosufficienti italiani ospitati presso strutture residenziali) sia per la difficolt� di quantificare l’importo delle spese a domicilio tra attrezzature abitative comprate dai singoli e oneri destinati a eventuali badanti e caregiver professionali che, non di rado, prestano servizio senza contratti regolari. Circa 461mila quelli stimati dagli estensori dal Rapporto, “contro” i 413.697 badanti regolari calcolati da Istat, per un costo medio di circa 24mila euro l’anno. �

Tabella 2 – La spesa per non autosufficienza
Fonte: Dodicesimo Rapporto sul Bilancio del Sistema Previdenziale italiano, Itinerari Previdenziali

In un Paese che invecchia come il nostro, dove si stima che da qui al 2050 almeno un terzo della popolazione sar� composto da over 65, � evidente che i costi della non autosufficienza sono destinati ad aumentare, sia per i privati sia per le casse statali, dove oggi la componente sanitaria della spesa per LTC pesa circa lo 0,6% del PIL e il 10% della spesa complessiva per sanit�. Ecco perch�, se da un lato, il Rapporto auspica ancora una volta una maggiore integrazione tra pubblico e privato, a beneficio non solo degli anziani ma anche dei�caregiver (spesso familiari) impegnati nell’assistenza,�dall’altro pone l’accento sulla necessit� di interventi legislativi che non guardino alla questione solo in termini economici ma che sappiano anche incentivare prevenzione e invecchiamento attivo, evitando per quanto possibile l’insorgenza di patologie croniche o di altre condizioni di limitata autosufficienza.�

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Verso un nuovo modello di welfare mix�

Per quanto riguarda infine le forme pensionistiche integrative,�al 2023 si registra una notevole�crescita dei contributi versati dagli iscritti ai fondi pensione�(+5,2% rispetto al 2022),�per un totale di 19,178 miliardi. Tenuto conto della deducibilit� ai fini IRPEF sul massimale di 5.164,57 euro annui, pari a 5,17 miliardi di euro secondo i dati rilevati dall’Agenzia delle Entrate, la spesa netta si � invece attestata a poco pi� di 15 miliardi di euro. Ancora in chiaroscuro per� il quadro complessivo della previdenza complementare che, a circa vent’anni dall’entrata in vigore della D.lgs. n. 252/2005, stenta a decollare: 10,69 le posizioni in essere che equivalgono a 9,6 milioni di iscritti al netto di posizioni doppie o multiple; ben 2,574 milioni gli aderenti (pi� di un quarto del totale) che non hanno effettuato versamenti contributivi nel corso dell’anno. A pesare su questi dati, secondo il Centro Studi e Ricerche Itinerari Previdenziali, oltre a livelli di competenze finanziarie e previdenziali che non aiutano gli italiani nell’effettuare scelte informate e consapevoli, anche una politica che fatica a trovare le giuste leve per incentivare lo strumento.�

Considerati i vincoli di bilancio e una spesa per welfare pubblico gi� elevata e difficilmente incrementabile si rende dunque sempre pi� urgente (anzi, si potrebbe dire che l’Italia � gi� in forte ritardo) un ammodernamento del nostro sistema di protezione sociale, sposando quel welfare mix che nella maggior parte degli Stati a medio e alto reddito garantisce buoni livelli di protezione attraverso la proficua cooperazione tra pubblico e privato. Un obiettivo che presuppone il superamento di un’ottica di tipo duale: al contrario, sanit�, non autosufficienza e previdenza possono diventare i pilastri su cui�impostare un’alleanza ben strutturata tra pubblico-privato�nel prossimo futuro;�un’alleanza che possa garantire un risparmio da entrambe le parti, Stato e privati, e un efficientamento di servizi offerti e prestazioni garantite.

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