Mutuo per pagare debiti: è legittimo?

Debiti e finanziamenti con la banca: differenza tra rinegoziazione del mutuo, sospensione e mutuo solutorio. Cosa conviene?

Immagina di avere un debito con la tua banca e di chiedere un nuovo prestito per saldarlo. La banca ti dà i soldi, ma invece di darteli in mano, li usa direttamente per chiudere il tuo vecchio debito. Si chiama “mutuo solutorio”, ed è una pratica comune. Ma fino ad oggi, c’era un dubbio: questo tipo di prestito è valido? È legittimo il mutuo per pagare debiti accumulati con la stessa banca? La Cassazione ha detto sì (sent. n. 5841/2025 a Sezioni Unite). E questo cambia le carte in tavola.

Quando si può chiudere un mutuo con un altro mutuo?

Rinegoziazione del mutuo

In realtà il modo migliore e meno costoso per aiutare il cliente in difficoltà nel pagare le rate del mutuo è la rinegoziazione del mutuo stesso. Si tratta di un accordo tra il debitore e la banca, in cui si modificano le condizioni del contratto di mutuo esistente. L’obiettivo è rendere le rate più sostenibili, adattandole alle nuove condizioni economiche del debitore.

Le modifiche possono riguardare: il tasso di interesse (da variabile a fisso, o viceversa), la durata del mutuo (allungandola, per ridurre l’importo delle rate), lo spread, che è il guadagno della banca.

Rispetto all’apertura di un nuovo mutuo per pagare il vecchio mutuo, la rinegoziazione offre un enorme vantaggio: spesso è più economica perché non implica le spese di apertura di ulteriore finanziamento (che sono costi fissi che si sommano agli interessi e aumentano il TAEG).

La rinegoziazione è frutto di una trattativa tra le parti: non c’è un diritto a ottenerla. Il debitore contatta la banca e propone la rinegoziazione. La banca valuta la richiesta e decide se accettare. Se accettata, si stipula un nuovo contratto con le condizioni modificate.

Sospensione del mutuo

Una seconda alternativa è la sospensione del mutuo. Si tratta di una misura temporanea che permette di interrompere il pagamento delle rate del mutuo per un periodo limitato.

Esistono casi di sospensione stabiliti per legge, come il Fondo di Solidarietà per i mutui prima casa, ed altri contrattualmente definiti.

Questa soluzione è preferibile alla rinegoziazione solo per coloro che hanno un momento di temporanea difficoltà economica, superato il quale potranno nuovamente far fronte alle rate originariamente concordate. Con la sospensione, infatti, si interrompe il pagamento delle rate (o della sola quota capitale) per un periodo stabilito.

Gli interessi maturati durante la sospensione vengono aggiunti al debito residuo.

Anche in questo caso, il debitore presenta una richiesta alla banca, dimostrando di avere i requisiti necessari.

La banca valuta la richiesta e, se accettata, concede la sospensione.

Al termine del periodo di sospensione, il pagamento delle rate riprende.

Rinegoziazione e sospensione del mutuo a confronto

In sintesi:

• la rinegoziazione modifica le condizioni del mutuo in modo permanente, rendendo le rate più sostenibili;
• la sospensione interrompe temporaneamente il pagamento delle rate, offrendo un sollievo a breve termine, ma che poi si sconta pagando gli interessi nel frattempo maturati.

Un mutuo per coprire un precedente mutuo

Le banche trovano più facile aprire un nuovo mutuo, a condizioni apparentemente più leggere per il cliente, in modo da chiudere la precedente esposizione debitoria, evitando così che il debitore venga segnalato alla Centrale Rischi (se già non lo è stato).

La Corte di Cassazione, con una recente ordinanza, ha stabilito che il mutuo solutorio è legittimo a patto, però, che le somme affluiscano prima, almeno per un attimo, sul conto corrente del debitore. La banca non può, cioè, fargli firmare il contratto e tenersi i soldi per sé con una partita di giro. Ci deve essere un momento, per quanto breve esso sia, in cui si verifica l’accredito sul conto corrente del mutuatario. Questi, però, ha già firmato l’ordine alla banca di prelevare dette somme per coprire il precedente debito e non potrà quindi utilizzarle per sé. Si tratta di un artificio giuridico-contabile che rende tutto legale.

Che succede se non si paga il nuovo mutuo

Ma che succede se non si paga anche il secondo mutuo? Qui interviene la Cassazione. Secondo la Corte, esso è un titolo esecutivo qualora sia stato stipulati dinanzi a un notaio. In parole povere, questo significa che se non rispetti i termini del nuovo prestito, la banca può agire subito per recuperare i soldi, senza dover fare una causa o chiedere un decreto ingiuntivo.

Marco ha un debito di 10.000 euro con la sua banca. Chiede un nuovo prestito di 12.000 euro per saldare il vecchio debito e avere un po’ di liquidità. La banca gli concede il prestito, ma usa 10.000 euro per chiudere il vecchio debito, e accredita i restanti 2.000 euro sul conto di Marco. Questo è un mutuo solutorio. Se Marco non paga le rate del nuovo prestito, la banca può pignorargli i beni per recuperare i 12.000 euro. A tal fine, sicuramente Marco avrà dovuto concedere un’ipoteca o la fideiussione di un terzo per poter ottenere il finanziamento. Ed è proprio sulla base di queste garanzie che la banca, dopo aver notificato l’atto di precetto, procederà in via esecutiva.

La sentenza della Cassazione chiarisce una questione che era controversa. Prima, alcuni giudici pensavano che il mutuo solutorio non fosse valido, perché i soldi non passavano materialmente nelle mani del cliente. Ora, la Cassazione ha messo un punto fermo: l’accredito sul conto corrente è sufficiente per considerare il prestito valido.

I clienti devono essere consapevoli che il mutuo solutorio è un impegno serio: se non riescono a pagare le rate, la banca può agire rapidamente per recuperare il debito.